提問查克：傳授給孩子的五大理財智慧

（本文僅代表作者本人觀點，並不一定反映基督郵報或其編輯的意見。）

親愛的查克，

在我的原生家庭里，父母很少談及金錢，丈夫的家人也沒有多說。對我們的父母來說，金錢是私事。經過艱難和錯敗，走出困局後，我察覺到這樣做會引致財務管理的問題。我和丈夫希望用不同的方法教導兒女。我們應從哪兒開始？孩子漸漸長大，我們應如何改變對他們的教導呢？

困惑的父母

親愛的父母，

謝謝你的問題，這是所有家長都應該思考的。事實上，大多數人都會遇到經濟困難，父母無不希望自己的孩子能避免重蹈自己的覆轍。

我發現我們很少有人會與孩子分享家庭面臨的各種問題及可能犯的錯。這並不是說你要與孩子仔細分析各樣開支，而是願意討論有關的好處和壞處而已。

申命記11章中，神建議以色列人這兩點都要教導： 「你們今日當知道，我本不是和你們的兒女說話。因為他們不知道，也沒有看見耶和華你們神的管教、威嚴、大能的手，和伸出來的膀臂。」

我們當中大多數人已透過艱苦的經歷得到教訓！

《華爾街日報》報道，在財富管理方面，美國人是「眾所周知的弱者」。美國經濟教育委員會2016的調查報告指出，只有22個州要求高中開設個人理財課程，而當中只有17個州要求學生修讀。

我的看法是，基督徒子女對所謂的「財富管理」了解不足。涉及管理財務時，他們需要聖經行為準則結合實用技能。要求高中生閱讀初步的預算是一個好主意，但若你等那麼久才開始教他們財務，等候的時間太長了。父母需要從早期開始訓練孩子。

不過，你可能會驚訝地發現，我們教導幼兒的人生課程也是許多成年人需要複習的理財課程。

第一課： 幼兒期。學習延遲滿足。

幼兒 （和他們年長的兄弟姐妹和父母） 可以學習的是你必須經常等待，辛勞以後才得到想要的東西和獎勵。要求孩子在收拾玩具後才得到美食是過好人生的觀念。當年幼的孩子有所要求時，向他們解釋為什麼答案是「不」。

譬如說，一個小孩想吃披薩，可以告訴他星期五是披薩之夜，這給你一個預算。這表明了計劃、等待和獎勵的財務結構。他們當然理解期待、計劃和」不」這詞的意思。

第二課：小學階段。學習預算的關鍵要素。

每個全面預算的核心都有三大目標： 儲蓄、奉獻和消費。在冠冕財務事工(Crown)，我們鼓勵家長安排家裡的工作給孩子來賺取零用錢。當我的孩子還小的時候，妻子安，為他們買了一個三環的文件夾，裡面有三個小袋 （標記為儲蓄、奉獻、消費），告訴他們在賺錢時，必須做好分配。

終生遵守將所有收入的10%為主的事工作奉獻，這會獲得永恆的紅利。當孩子看見儲蓄增長，他們可以參與另一個良好的紀律，制定計劃。雖然消費看起來可能很容易，但即使是購物，也可用作一種技能來教導孩子思考真正想要和願意去努力掙取的東西。

對於5至7歲的孩子來說，冠冕財務事工有一部簡易的書「ABC學生理財手冊」(ABC Handling Money Student Workbook)，包括許多好像儲錢買小狗般的歷險故事。

第三課： 初中和高中。了解大量購物的現實情況。

當孩子步向成年，他們很自然想要更昂貴的東西，譬如汽車、娛樂和時髦的衣服。在這個年齡，傳授明智的消費觀念可以幫助他們實現真正希望達到的長遠目標。

購買汽車是一個很好的教學工具，因為運輸成本遠超過汽油的成本。了解買什麼保險，或者他們最終花多少錢在汽車上是很重要的，然後再接受新的挑戰。

許多人喜歡一家人旅遊，若你計劃與較年長的孩子旅行，這可能是更窩心的事，因他們會更欣賞你在酒店、航班、或娛樂的選擇，又可以與你一同分析成本和比較選項。假期是學習「機會成本」的好工具，當我們獲得這些東西時，便會失去那些東西。孩子學會了如何接受一個「不」，現在亦需要明白「是」的取捨。

第四課： 大學時代。了解債務的危險。

箴言22章7節警告說借方是貸方的奴隸。你可以在孩子的整個人生中，談談如何避免債務和等候回報，但隨着青少年兒女步入成年階段，這是時候跟他們（針對大學生的孩子）解釋為何他們需要取消所有信用卡的申請。特別是當孩子準備離家，不得不強調那些為他們設置的陷阱。

在今天的經濟中，大學裡沒有關於如何避免學生因貸款而負債的完整討論。如果你需要以身作則，說明生活中沒有信用卡債務是什麼意思，請與我們的和合作夥伴基督徒信用顧問(聯絡。或許你希望與孩子的談話中能包括這些資料，這樣，他們可以徹底地裝備自己，即使犯了錯，仍可活出財務自由的人生。

第五課： 學會合作也是在教導孩子。

個人理財專家及《讓你的孩子成為『理財天才』》(Making Your Child a "Money Genius")的作者家貝思·柯比尼(Beth Kobliner)鼓勵父母與孩子談論大局觀（重點），而不是每個細節。

在接受《華爾街日報》採訪時，她說： 「孩子不需要知道你的收入有多少，或你的40.1萬美金有多少……別在孩子面前為錢吵架。」

我爸爸常說： 「父母應保持同一陣線！」

我完全同意。

如果你想善用財務原則，請查看冠冕財務事工的金錢地圖(Crown's Money Map)。如果您在未來一年裡需要有人為你打打氣，請收下冠冕財務事工的禮物，你每天都能在電子郵箱收到「信實的神」靈修資料，看看神對我們日常生活的建議、實際應用到生活上的信仰原則、並從聖經中得到每天的鼓勵。