提问查克：传授给孩子的五大理财智慧

（本文仅代表作者本人观点，并不一定反映基督邮报或其编辑的意见。）

亲爱的查克，

在我的原生家庭里，父母很少谈及金钱，丈夫的家人也没有多说。对我们的父母来说，金钱是私事。经过艰难和错败，走出困局后，我察觉到这样做会引致财务管理的问题。我和丈夫希望用不同的方法教导儿女。我们应从哪儿开始？孩子渐渐长大，我们应如何改变对他们的教导呢？

困惑的父母

亲爱的父母，

谢谢你的问题，这是所有家长都应该思考的。事实上，大多数人都会遇到经济困难，父母无不希望自己的孩子能避免重蹈自己的覆辙。

我发现我们很少有人会与孩子分享家庭面临的各种问题及可能犯的错。这并不是说你要与孩子仔细分析各样开支，而是愿意讨论有关的好处和坏处而已。

申命记11章中，神建议以色列人这两点都要教导： “你们今日当知道，我本不是和你们的儿女说话。因为他们不知道，也没有看见耶和华你们神的管教、威严、大能的手，和伸出来的膀臂。”

我们当中大多数人已透过艰苦的经历得到教训！

《华尔街日报》报道，在财富管理方面，美国人是“众所周知的弱者”。美国经济教育委员会2016的调查报告指出，只有22个州要求高中开设个人理财课程，而当中只有17个州要求学生修读。

我的看法是，基督徒子女对所谓的“财富管理”了解不足。涉及管理财务时，他们需要圣经行为准则结合实用技能。要求高中生阅读初步的预算是一个好主意，但若你等那么久才开始教他们财务，等候的时间太长了。父母需要从早期开始训练孩子。

不过，你可能会惊讶地发现，我们教导幼儿的人生课程也是许多成年人需要复习的理财课程。

第一课： 幼儿期。学习延迟满足。

幼儿 （和他们年长的兄弟姐妹和父母） 可以学习的是你必须经常等待，辛劳以后才得到想要的东西和奖励。要求孩子在收拾玩具后才得到美食是过好人生的观念。当年幼的孩子有所要求时，向他们解释为什么答案是“不”。

譬如说，一个小孩想吃披萨，可以告诉他星期五是披萨之夜，这给你一个预算。这表明了计划、等待和奖励的财务结构。他们当然理解期待、计划和”不”这词的意思。

第二课：小学阶段。学习预算的关键要素。

每个全面预算的核心都有三大目标： 储蓄、奉献和消费。在冠冕财务事工(Crown)，我们鼓励家长安排家里的工作给孩子来赚取零用钱。当我的孩子还小的时候，妻子安，为他们买了一个三环的文件夹，里面有三个小袋 （标记为储蓄、奉献、消费），告诉他们在赚钱时，必须做好分配。

终生遵守将所有收入的10%为主的事工作奉献，这会获得永恆的红利。当孩子看见储蓄增长，他们可以参与另一个良好的纪律，制定计划。虽然消费看起来可能很容易，但即使是购物，也可用作一种技能来教导孩子思考真正想要和愿意去努力挣取的东西。

对于5至7岁的孩子来说，冠冕财务事工有一部简易的书“ABC学生理财手册”(ABC Handling Money Student Workbook)，包括许多好像储钱买小狗般的历险故事。

第三课： 初中和高中。了解大量购物的现实情况。

当孩子步向成年，他们很自然想要更昂贵的东西，譬如汽车、娱乐和时髦的衣服。在这个年龄，传授明智的消费观念可以帮助他们实现真正希望达到的长远目标。

购买汽车是一个很好的教学工具，因为运输成本远超过汽油的成本。了解买什么保险，或者他们最终花多少钱在汽车上是很重要的，然后再接受新的挑战。

许多人喜欢一家人旅游，若你计划与较年长的孩子旅行，这可能是更窝心的事，因他们会更欣赏你在酒店、航班、或娱乐的选择，又可以与你一同分析成本和比较选项。假期是学习“机会成本”的好工具，当我们获得这些东西时，便会失去那些东西。孩子学会了如何接受一个“不”，现在亦需要明白“是”的取舍。

第四课： 大学时代。了解债务的危险。

箴言22章7节警告说借方是贷方的奴隶。你可以在孩子的整个人生中，谈谈如何避免债务和等候回报，但随着青少年儿女步入成年阶段，这是时候跟他们（针对大学生的孩子）解释为何他们需要取消所有信用卡的申请。特别是当孩子准备离家，不得不强调那些为他们设置的陷阱。

在今天的经济中，大学里没有关于如何避免学生因贷款而负债的完整讨论。如果你需要以身作则，说明生活中没有信用卡债务是什么意思，请与我们的和合作伙伴基督徒信用顾问(联络。或许你希望与孩子的谈话中能包括这些资料，这样，他们可以彻底地装备自己，即使犯了错，仍可活出财务自由的人生。

第五课： 学会合作也是在教导孩子。

个人理财专家及《让你的孩子成为‘理财天才’》(Making Your Child a "Money Genius")的作者家贝思·柯比尼(Beth Kobliner)鼓励父母与孩子谈论大局观（重点），而不是每个细节。

在接受《华尔街日报》采访时，她说： “孩子不需要知道你的收入有多少，或你的40.1万美金有多少……别在孩子面前为钱吵架。”

我爸爸常说： “父母应保持同一阵线！”

我完全同意。

如果你想善用财务原则，请查看冠冕财务事工的金钱地图(Crown's Money Map)。如果您在未来一年里需要有人为你打打气，请收下冠冕财务事工的礼物，你每天都能在电子邮箱收到“信实的神”灵修资料，看看神对我们日常生活的建议、实际应用到生活上的信仰原则、并从圣经中得到每天的鼓励。